Assurance vie : faire confiance au moyen d’épargne préféré des français

Il est important de faire le point sur vos besoins personnels avant de souscrire à un contrat d’assurance vie. Pour comparer une assurance vie avec une autre, vous devez l’envisager comme un moyen d’épargne ou de transmission dans un cadre fiscal spécifique. En effet, les avantages pour une succession sont importants. Il s’agit aussi d’un placement intéressant, notamment sur le long terme. Selon votre utilisation, différentes formules sont possibles pour trouver la meilleure assurance vie.

Assurance vie, dit « assurance en cas de vie »

Si le nom peut prêter à sourire, le contrat d’assurance en cas de vie s’utilise principalement comme mode de placement financier. L’assuré est alors généralement le bénéficiaire du contrat. Le capital accumulé s’utilise comme moyen d’épargne afin de se constituer un capital, mais aussi préparer sa retraite. Selon les aléas de la vie, le bénéficiaire peut toutefois bénéficier de ce capital. Il lui est reversé par exemple en cas d’accident ou si le contrat cesse.

Assurance en cas de décès

L’assurance en cas de décès reste avant tout une protection financière lors de votre décès. Le ou les bénéficiaires mentionnés reçoivent alors directement le capital prévu suite à votre mort. Cette assurance décès protège ainsi les proches de tous besoins financiers dans l’immédiat. Les membres de votre famille, s’ils figurent parmi les bénéficiaires, bénéficient du capital prévu. Le choix des bénéficiaires est au libre arbitre du souscripteur, même sans lien de parenté.

Ces derniers peuvent se servir de l’argent comme bon leur semble, mais déjà comme d’une couverture pour régler les frais immédiats. Les frais d’obsèques et de droits de succession représentent souvent une lourde charge pour les familles endeuillées. L’assurance en cas de décès simplifie également la transmission du patrimoine au sein des membres bénéficiaires, souvent issus d’une même famille. Ce contrat légal gère ainsi plus facilement les frais inhérents au décès. Il offre aussi la possibilité de conserver un même niveau de vie dans un premier temps. Selon les besoins et le montant du capital, l’argent peut également servir à payer les études supérieurs des enfants par exemple.

Assurance vie et décès

Dans le cadre d’une assurance vie et décès, le capital se verse à la clôture du contrat. Et si le décès intervient avant le terme du contrat, le ou les bénéficiaires récupère(nt) cet argent au moment du décès. Ce type de contrat d’assurance en cas de vie et décès est une bonne alternative. Il permet ainsi de s’utiliser comme moyen d’épargne, mais aussi comme assurance vie.

Plusieurs variables sont à prendre en compte dans le choix de son assurance vie. Simuler une assurance vie cohérente, c’est opter pour une formule avec une durée adaptée et des options de sortie qui vous correspondent. Ces options de sortie peuvent alors se faire sous la forme d’un capital versé ou d’une rente régulière par exemple.

Différents risques sont aussi à prendre selon le support choisi. Si les contrats souscrits en euros offrent un capital garanti, ce n’est pas le cas pour l’argent investi en unité de compte. Tout dépend donc du risque que l’on est prêt à prendre pour le placement de son argent. Dans tous les cas, les contrats d’assurance vie sont régis par le code des assurances en termes de réglementation.

Et si le rendement moyen selon le type de contrat reste important, la connaissance des frais inhérents à chaque contrat l’est tout autant. Ces frais restent déterminants pour choisir la meilleure assurance vie.

Contrat collectif ou individuel

Il existe deux grands types de contrats d’assurance vie : le contrat individuel ou le contrat collectif.

Le contrat d’assurance vie individuel est un contrat direct entre l’assureur et son assuré. Comme les caractéristiques du contrat ne peuvent pas se modifier sans l’accord de l’épargnant, la formule reste sécurisante.

Le contrat d’assurance vie collectif fait intervenir un intermédiaire. Le distributeur du contrat se définit comme personne morale, souscripteur du contrat auprès de l’assureur. Les épargnants peuvent ensuite adhérer à ce contrat de groupe. Ce type de contrat est moins sécurisant car le distributeur peut en changer les conditions sans avoir besoin de l’accord des épargnants. Les frais de gestion peuvent par exemple augmenter, tout comme les frais de versement, rendant alors le contrat moins rentable. Il existe de nombreux contrats d’assurance vie collectifs. On distingue AFER, Fortuneo Vie, BforBank vie, Linxea Vie, Linxea Spirit, Boursorama vie, Evolution vie du site assurancevie.com.

Les frais de contrat d’assurance vie

Différents frais sont à prévoir pour une assurance vie. Que ce soit à l’ouverture, pour la gestion de l’assurance vie ou à sa clôture, prévoyez des frais. Et selon l’usage que vous souhaitez en faire, ne sous-estimez pas ces frais.

Les frais d’ouverture de compte

Il faut savoir que dans le cadre d’une création d’assurance vie, il faut prévoir des frais d’ouverture. Ils sont ainsi réglés en une seule fois lors de la création du contrat.

Les frais sur versements

Sur chaque somme versée, des frais de versement s'appliquent ainsi à chaque fois. Dans tous les cas, le montant de cette somme ne peut pas dépasser 5 %. Si vous versez 2000 € avec un taux de 4 %, le montant réel affiché sur votre contrat d’assurance vie ne sera que de 1920 €.

Mais au moment de comparer votre assurance vie, sachez que vous pouvez renégocier vos frais de versement. Vous pouvez plus facilement négocier ce prélèvement forfaitaire si l’apport initial se veut important, avec des versements réguliers. Et la négociation sera d’autant plus simple si vous faites le choix d’un investissement dans des supports non garantis.

Les frais de gestion annuels

Chaque année, un forfait permet de payer la gestion du contrat. Ce montant correspond à un pourcentage du solde du compte, pouvant aller de 0,35 % à 1 % pour les fonds en euros.

En ce qui concerne les unités de compte, les frais interviennent en deux fois. Le premier prélèvement correspond aux frais de gestion selon le temps passé et le nombre d'opérations. L’assureur effectue en plus un autre prélèvement dans un second temps.

Les frais de résiliation du contrat d’assurance vie

Si résilier son contrat d’assurance vie est gratuit, des frais s'appliquent en fonction des derniers versements. Ainsi, selon la durée de souscription de votre contrat, vous pouvez avoir des frais pour la résiliation de votre contrat d’assurance vie.

Les frais de la gestion sous mandat

Si vous prenez un gestionnaire pour gérer votre contrat d’assurance vie, des frais de mandat sont aussi à prévoir. Selon l’état du marché, ce dernier se charge d’investir sur les fonds afin de faire fructifier votre épargne. Pour un contrat multisupport, cette aide est très pratique. Les frais se paient annuellement, généralement entre 0,10 % et 0,40 % des capitaux gérés.

Les frais d’arbitrage

Dans le cadre d’un contrat en unités de compte, les frais d’arbitrage interviennent à chaque opération réalisée. Le prélèvement de ces frais opère pour chaque changement, que ce soit une assurance vie en ligne ou non. Il arrive qu’un nombre d’actions soit offertes, tout en restant limité à un ou deux arbitrages annuels, parfois trois.

Il est possible de gérer soi-même ses actifs. Des aides existent pour faire les bons choix, parfois gratuites, parfois payantes dans un contrat d’assurance en cas de vie. Le bénéficiaire désigné dans le contrat peut avoir accès à l’arbitrage automatique, à la sécurisation des plus-values, au stop-less…

Les frais de rachat et de sortie anticipée

Le capital présent peut se récupérer sous la forme de rachat. Cette sortie anticipée se paye parfois, même si cela reste rare. Dans tous les cas, ces frais interviennent uniquement pour un contrat récent de moins de 10 ans et dans une limite de 5 %.

La fiscalité de l’assurance vie

Pour la fiscalité de l’assurance vie , tout dépend depuis combien de temps vous possédez votre contrat. Sachez que :

● Le versement d’argent déclenche un prélèvement forfaitaire non libératoire de 12,8 %.

● Les gains obtenus sont imposés en fonction de la durée de détention de votre assurance vie. Comptez un barème progressif ou bien un taux forfaitaire de 7,5 % lors de la déclaration de revenus.

Pour des versements effectués avant septembre 2017, un autre régime d'imposition s'applique.