Comparaison assurance emprunteur : tellement simple avec Balio
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Afin d’obtenir une meilleure assurance emprunteur, de plus en plus d’assurés font le choix de choisir une délégation d’assurance. Cette assurance emprunteur, souscrite en dehors d’un établissement de crédit, permet d’obtenir des garanties similaires. Et les risques couverts peuvent être identiques, avec des tarifs de mensualités bien plus intéressants.
L’assurance emprunteur est un contrat protégeant le propriétaire, ainsi que ses proches, en cas d’impossibilité de payer un prêt immobilier. Selon les cas et le contrat souscrit, l’assurance emprunteur prend en charge la totalité ou une partie des échéances restantes.
Définition de l’assurance emprunteur
Pour sécuriser un projet immobilier, l’assurance emprunteur donne une garantie au bénéficiaire en cas d’imprévu ou de maladie. Pour la banque également, l’assurance emprunteur est une sécurité supplémentaire, même si elle n’est pas obligatoire.
L’importance de souscrire une assurage prêt immobilier
La souscription de l’assurance emprunteur permet de garantir le financement d’un projet immobilier en cas de problème de santé notamment. Selon les cas de figure et les contrats, l’assurance emprunteur peut assurer la continuité des paiements à la banque. L’assurance peut ainsi couvrir l’assuré pour un décès, une invalidité ou une incapacité à travailler.
Elle peut couvrir les échéances de remboursement pour :
- L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT). L’assurance prend en charge le remboursement d’une partie des échéances de remboursement si l’emprunteur se retrouve en situation d’ITT.
- L’Invalidité Permanente Partielle (IPP). Elle correspondant à un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %.
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT). Si le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, l’assurance emprunteur peut prendre en charge le prêt de l’assuré.
- La Perte Totale et Irréversibles d’Autonomie (PTIA) correspond à un besoin d’aide d’une tierce personne au quotidien. L’assurance emprunteur peut couvrir le prêt immobilier en cas de perte totale d’autonomie.
- Décès : en cas de décès de l’assuré, l’assurance emprunteur donne le restant dû à la banque. Cette garantie est systématiquement présente dans un contrat d’assurance emprunteur. Mais l’assureur peut refuser de payer le solde restant, notamment si un âge limite figure au contrat. Il varie, de 70 à 90 ans selon les assureurs.
Quand changer d’assurance prêt immobilier ?
Il n’est pas obligatoire de passer par l’assurance emprunteur de la banque. Il est possible de souscrire à l’assurance de son choix, si les garanties sont équivalentes à celles de l’établissement bancaire.
Et même les assurances en cours peuvent se modifier. Changer d’assurance emprunteur est possible à tout moment depuis le 1er septembre 2022. En effet, grâce à la loi Lemoine, la résiliation est possible gratuitement quand l’assuré le souhaite, même avant la première année.
Pourquoi comparer les assurances emprunteur ?
Le prix à payer pour des garanties équivalentes peut sensiblement varier d’une assurance emprunteur à l’autre. Ainsi, si vous utilisez un comparatif d’assurance emprunteur de prêt immobilier, vous pouvez mieux comparer les contrats entre eux.
Le prix de l’assurance emprunteur dépend du capital à couvrir, de la durée, du taux d’endettement, des garanties, de l’âge… Son coût mensuel n’est pas négligeable et fait augmenter le montant mensuel du prêt. L’assurance emprunteur reste, dans tous les cas, une sécurité importante en cas de maladie et d’impossibilité à travailler.
Les principaux critères à considérer lors de la comparaison d’assurances emprunteur
Pour choisir correctement votre assurance de prêt immobilier avec un comparatif, voici quelques critères à prendre en compte :
- Les garanties prévues au contrat. Il en existe cinq différentes. Généralement, la garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie sont exigées.
- L’âge maximal d’application des garanties. La garantie décès, comme celle d’invalidité, peut s’appliquer seulement avant un certain âge. Choisissez alors le contrat avec l’âge le plus intéressant pour votre situation.
- Le délai de franchise. Pour obtenir une prise en charge suite à un problème de santé, il faut souvent attendre un certain délai. Plus ce délai est court, plus la situation sera confortable pour vous.
- Le tarif. Bien évidemment, le prix entre en compte dans l’utilisation d’un comparateur emprunteur en ligne. L’ajout de garanties, de décalage de l’âge d’application ou de réduction de délai de franchise n’est pas anodin. Tous ces paramètres peuvent ensuite faire augmenter le coût total de l’assurance crédit immobilier.
Les garanties obligatoires
Les assureurs proposent un socle de garanties de base, intégrant normalement la garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Mais les établissements bancaires préfèrent pour une résidence principale, comme secondaire, imposer plus de garanties.
Les garanties suivantes peuvent s’ajouter au contrat :
- La garantie IPT, Invalidité Permanente Totale
- La garantie ITT, Incapacité Temporaire de Travail
Et même parfois selon l’état de santé de la personne, les établissements bancaires peuvent demander la garantie IPP, Invalidité Permanente Partielle.
Les garanties optionnelles
Un comparatif d’assurance emprunteur pour un prêt immobilier peut comporter une garantie perte d’emploi. Mais elle fonctionne seulement sous certaines modalités, parfois pour licenciement économique uniquement. Des garanties optionnelles peuvent également venir s’ajouter :
- Des extensions de garantie. Ces renforts augmentent le niveau de couverture des différentes garanties
- Des temps de franchise plus courts, en passant de 90 jours à 30 jours en cas de prise en charge pour Incapacité Temporaire de Travail par exemple
- Des rachats d’exclusion pour une prise en charge plus large et obtenir la meilleure couverture possible
La quotité de son assurance emprunteur
Pour un emprunt d’une personne seule, la banque souhaite bien souvent une assurance d’au moins 100 % par prêt.
Pour un emprunt entre deux personnes, chaque co-emprunteur peut se répartir différemment cette couverture. Une quotité identique pour les deux assurés est un bon équilibre en cas de revenus similaires et si les deux parties ne présentent pas de risques particuliers.
La quotité peut aller jusqu’à 200 %. Dans ce cas, en cas de décès, le prêt est alors remboursé intégralement au co-emprunteur.
Les exclusions et limitations
Les assureurs n’hésitent pas à intégrer certaines clauses afin de réduire la prise en charge. Un accident dans le cas d’une pratique de sport extrême peut faire partie des exclusions. Certaines professions peuvent également ne pas bénéficier d’une prise en charge. Il vaut mieux prendre connaissance de toutes ces limitations avant de signer une assurance de crédit immobilier.
La franchise et le délai de carence
Les autres clauses d’un contrat de groupe correspondent au délai de carence appliqué. On parle aussi d’un délai de franchise. Il peut varier de 15 à 180 jours (c’est-à-dire 6 mois). L’assurance emprunteur prend effet seulement après cette durée indiquée au contrat.
Pourquoi choisir Balio pour comparer les assurances emprunteur ?
Les banques disposent de différents niveaux d’exigence afin de comparer leur propre contrat avec les assurances externes. Balio vous accompagne pour comparer les assurances emprunteur objectivement, selon votre offre de prêt ou votre prêt en cours.
Gagner du temps
Vous manquez de temps après réception de l’offre de prêt ou pour changer votre contrat actuel ? La loi Lemoine vous permet de changer l’assurance d’emprunt à tout moment, faites-donc là vérifier régulièrement. Balio compare automatiquement les assurances emprunteur plusieurs fois dans l’année.
Faire des économies
Balio vous propose de choisir la bonne assurance de prêt immobilier via son comparatif et de faire baisser le coût total. Le plus important est de ne pas prendre de risque, tout en baissant le montant des mensualités d’assurance. Réalisez ainsi des économies en choisissant le bon assureur. Avec un système de comparateur assurance emprunteur en ligne, profitez toujours du meilleur tarif, sans passer à côté d’offres intéressantes.
Profiter d’offres adaptées à chaque profil
Le profil de l’assuré peut correspondre à certaines offres spécifiques. À partir d’un certain âge, les futurs emprunteurs cherchant une comparaison d’assurance emprunteur doivent parfois choisir ces offres adaptées. Pour la garantie d’une couverture, il vaut mieux dans ce cas bien utiliser le comparatif de l’assurance emprunteur du prêt immobilier.
D’autres critères peuvent également faire l’objet de contrats spécifiques, comme l’exercice de certains métiers ou la santé des emprunteurs.
Pour votre résidence principale ou secondaire, Balio vous accompagne pour choisir un contrat adapté.
