Protégez votre prêt immobilier avec une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur correspond à une part importante du coût total du crédit immobilier. Il reste donc important de bien la choisir et même de la faire évoluer ensuite. En effet, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Que vous soyez en début de crédit immobilier ou que vous n’avez plus que quelques mensualités à rembourser, vous avez la possibilité de comparer cette assurance.

C’est vrai que l’acquisition d’un bien immobilier correspond généralement à l'achat d’une vie. L’assurance emprunteur peut se négocier, au même titre que l’achat immobilier. Afin de réduire votre durée d’endettement, faites aussi une bonne comparaison de votre assurance emprunteur en plus du prêt.

Souscrire à une assurance emprunteur, c’est assurer son prêt contre les aléas de la vie. L’assurance emprunteur se compose notamment de trois parties. Il s’agit entre autres de la garantie décès, de la garantie incapacité de travail, mais aussi de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

1. Garantie décès

La garantie décès correspond à une protection pour la famille emprunteur en cas de décès. Si l’un des emprunteurs venait à décéder, l’assurance emprunteur rembourse alors le capital restant dû. Cette partie du contrat d’assurance emprunteur reste obligatoire dans tous les cas. Elle doit être incluse.

2. Garantie incapacité de travail

La garantie incapacité de travail vous protège en cas d’inaptitude à travailler. Cela vaut pour une courte période ou bien pour une durée illimitée. Lors de la simulation de votre assurance emprunteur, il reste possible de personnaliser cette partie. On peut ainsi vous proposer de payer la totalité ou une partie seulement de votre emprunt chaque mois. Tout dépend des conditions définies.

3. Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie

Cette dernière partie vous protège si jamais vous devenez invalide, vous empêchant complètement de travailler tout au long de votre vie. Votre état de santé est ainsi évalué pour bénéficier de cette garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Dans ce cas, l’aide d’une tierce personne est octroyée. Et pour les salariés, la pension de troisième catégorie de la sécurité sociale est accordée.

Nous avons tous des interrogations concernant l’assurance emprunteur. Comment, quand et auprès de qui assurer son prêt bancaire ? Comment aussi changer simplement d’assurance emprunteur ? Balio répond aux questions que vous vous posez.

Quand puis-je changer d’assurance emprunteur ?

La loi a beaucoup évolué ces dernières années. En 2010, la loi Lagarde permettait de choisir le contrat d’assurance de crédit de son choix. La loi Hamon en 2014 autorisait à changer la première année de remboursement. Cela est ensuite devenu possible à chaque date anniversaire en 2018, grâce à l’amendement Bourquin. Désormais, la loi Lemoine de 2022 autorise de façon permanente ce changement, seulement si les garanties sont équivalentes entre l’ancien contrat et le nouveau.

Selon la durée du prêt restant, certains emprunteurs peuvent gagner énormément d’argent. Et même s’il ne reste que quelques années à rembourser pour le prêt, il est possible de gagner plusieurs centaines d’euros. La fiche standardisée d’informations (FSI) permet notamment de comparer les assurances entre elles, même pour une assurance emprunteur en ligne.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Souscrire à une assurance emprunteur n’est pas obligatoire en soit mais l’ironie du sort veut que l’organisme prêteur peut l’exiger. Cette subtilité fait même souvent la loi puisque les banques préfèrent des contrats bien ficelés auprès des assurances.

Pour se prémunir face à un non remboursement du fait d’un risque de santé ou d’invalidité, les banques préfèrent se protéger. C’est aussi pour l’emprunteur un gage de sécurité en cas de problèmes durant la durée de son prêt.

Qui propose une assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur peut s’effectuer auprès de différents établissements. Il est intéressant de solliciter plusieurs organismes afin de mieux choisir son assurance et au meilleur prix. Mais cela peut être fait quand le prêt est en cours, pour le renégocier avec le montant restant et ainsi réduire les mensualités. Vous trouverez des offres d’assurance emprunteur auprès de :

- La banque qui vous propose le prêt car l’établissement bancaire dispose de contrats collectifs à proposer à leur client, directement avec le prêt

- Un assureur et il existe de nombreuses assurances sur le marché !

- Directement auprès d’un courtier en assurance afin de définir l’assurance individuelle pouvant vous convenir. Balio peut justement vous servir de courtier afin de définir l’assurance emprunteur à la carte la plus appropriée.

Quelles garanties obligatoires doivent comporter une assurance de prêt ?

Une assurance de prêt immobilier se compose de deux garanties obligatoires :

• La garantie décès couvrant l’intégralité du prêt si le souscripteur venait à décéder. Concernant le suicide, ce type de disparition n’est souvent pas pris en compte en début de remboursement du prêt.
  • La garantie PTIA (La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) correspond à une invalidité totale de l’assuré. Cette garantie intervient quand l’état de santé ne permet plus de réaliser seul les actes de la vie quotidienne.

    D’autres garanties facultatives peuvent se retrouver dans une assurance de prêt. Elles permettent alors d’avoir une couverture plus complète et plus adaptée à ses besoins. Il reste difficile de savoir ce dont on peut avoir besoin selon son âge et chaque risque potentiel. Mais voici les autres garanties existantes pouvant s’ajouter :

    • La garantie ITT (Interruption du Temps de Travail) : quand l’activité professionnelle s’arrête sur une durée de 30 à 180 jours. Selon les contrats, cette garantie peut donc prendre le relais. Mais dans la majorité des contrats, elle intervient bien souvent après un mois et demi d’arrêt.
    • La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : quand l’assuré possède un taux d’invalidité inférieur à 50 %.
    • La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) pour un taux d’invalidité supérieur à 50 %.
    • La garantie PE (Perte d’Emploi) : en cas de période de chômage, l’assurance prend alors le relais du prêt immobilier. Attention, parfois il faut avoir subi uniquement un licenciement économique pour en bénéficier. Une rupture conventionnelle ne fonctionne pas toujours.
    • Droit pour maladie non objectivables (MNO). Il s’agit de douleurs qu’un médecin ne peut pas appréhender et donc en estimer le préjudice pour la personne souffrante. Cela concerne notamment les douleurs de dos, la dépression… Si cette couverture peut être séparée, elle peut être déjà intégrée dans l’ITT ou l’IPT.

    
    

    Quelle assurance emprunteur choisir en cas de problèmes de santé ?

    Auparavant, un formulaire de santé était à joindre avec la demande pour le montage du dossier. Compliquant les demandes des personnes malades ou ayant eu une maladie, les conditions de prêt sont désormais allégées. Depuis juin 2022, l’assureur ne peut plus poser de questions relatifs à la santé du client si :

    ·       Le capital à garantir, soit la quotité, ne va pas au-delà de 200 000 euros

    ·       La fin du remboursement est prévue avant le soixantième anniversaire

    Si les conditions ne sont pas remplies, un questionnaire de santé ou une visite médicale peuvent être exigés. C’est donc le cas pour un montant supérieur à 200 000 euros ou une échéance de remboursement dépassant les 60 ans. Mais une convention nommée AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) accompagne les personnes présentant un risque aggravé de santé. Les réclamations arrivent à la convention. Une commission de méditation tranche ensuite afin d’octroyer ou non l’assurance emprunteur souhaitée.

    
    

    Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur ? Sachez que Balio peut à votre place comparer les garanties d’une assurance à l’autre. Nous vous trouvons alors des offres similaires. En comparant ensuite chaque offre entre elles, nous pouvons vous proposer la meilleure offre pour réaliser de sacrées économies ! En plus de trouver une assurance emprunteur moins chère, vous pouvez en profiter pour renégocier votre contrat immobilier. Nous pouvons vous le recommander quand les taux sont à la baisse. Réduisez ainsi vos mensualités pour votre prêt ! Balio vous accompagne afin de simplifier toutes vos démarches, de la résiliation à la souscription.